Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Материнский капитал как первый взнос на ипотеку

Материнский капитал как первый взнос на ипотеку

Материнский капитал как первый взнос на ипотеку

Документы предоставляемые в банк при использовании материнского капитала как первоначального взноса.


Помимо стандартного набора документов, требуемых для оформления ипотеки, потребуется:

  • Сертификат на материнский (семейный) капитал. Оригинал и копию. Оригинал вам отдадут в банке и вы с ним потом пойдете в ПФР.
  • Документ из территориального органа Пенсионного Фонда об остатке средств материнского капитала. Банк должен убедиться, что ранее вы не использовали материнский капитал и вам доступна полная сумма для погашения кредита.

Далее идет стандартный процесс оформления и получения ипотеки, который выходит за рамки данной статьи. Как только вы получили ипотеку у вас есть 30 дней, чтобы собрать все необходимые документы в ПФР. Поэтому после подписания ипотечного договора идем опять в банк.

Заемщик и созаемщик по ипотеке должны обратиться в банк для подачи 2-х заявлений:

  • Заявление о погашении ипотечного кредита за счет средств материнского капитала.
  • Заявление о выдаче справки об остатке задолженности по ипотечному кредиту.

Эти два заявления нужны вам для получения справки для Пенсионного Фонда РФ. Справка готовится банком в течении 5 рабочих дней с даты подачи заявлений. Так что сразу получить ее не получится, придется еще раз идти в банк, чтобы ее забрать.

Шаг 5 Подайте заявление в банк на погашение ипотеки маткапиталом

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей.

Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Ипотека с материнским капиталом в Москве

Материнский капитал — государственная форма поддержки семей после рождения второго и последующих детей.

Потратить его можно на образование или лечение ребенка, а также на улучшение условий проживания.

Последнее является самым распространенным вариантом, так как данные средства вносят как первоначальный взнос ипотеки с материнским капиталом в Москве.

Кроме этого, законодательством не запрещается использовать деньги на закрытие основного долга по ипотечному займу. Альфа-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк — далеко не полный список банков, готовых рассмотреть такой вид кредитования со ставкой от 8% до 12%. Однако существует несколько нюансов, о которых не следует забывать перед тем, как отважиться на столь решительный шаг.

С чего начать? В первую очередь пишется заявление в Пенсионном фонде России о получении сертификата, а потом начинается процесс сбора пакета документов для финансового учреждения и поиска подходящей недвижимости.

Необходимо предоставить:

  1. ИНН;
  2. Технический паспорт покупаемого жилого помещения.
  3. Предварительный договор купли-продажи;
  4. Справки 2-НДФЛ;
  5. СНИЛС;
  6. Паспорт;

Список может дополняться в зависимости от требований того или иного кредитора. Так как ипотека с материнским капиталом в Москве проходит с привлечением государственных денег по федеральной программе, то огромную роль в данной сделке играет выделение долей квартиры или дома детям.

Поэтому стоит обратить внимание на санитарное состояние покупаемого жилья. Жилплощадь должна соответствовать всем требованиям пригодности для комфортной жизнедеятельности. Как выбрать лучшее предложение? В качестве заемщика любая кредитная структура хочет видеть платежеспособного гражданина со стабильным заработком и оформленной страховкой.

В качестве заемщика любая кредитная структура хочет видеть платежеспособного гражданина со стабильным заработком и оформленной страховкой.

Клиент же рассчитывает найти выгоду в долгосрочных отношениях с банком, например, невысокий процент переплаты или возможность досрочно погасить долг. Сервис Банки.ру поможет сравнить параметры предоставляемых кредитов и выбрать наиболее подходящий. На сайте можно отправить заявку в несколько учреждений и спокойно ожидать приглашения от сотрудника кредитного отдела в офис.

Задать интересующие вопросы можно на форуме, где предоставят квалифицированные советы.

Как внести первоначальный взнос материнским капиталом?

Прежде всего, владельцам сертификата на материнский капитал, которые решили использовать его именно таким способом (для внесения первого взноса по ипотеке), нужно быть готовыми к следующему:

  1. Ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса обойдётся заемщику несколько дороже.
  2. Не каждый банк согласится принять маткапитал даже как часть первого взноса по ипотечному кредиту;
  3. Средств одного лишь маткапитала может быть недостаточно для первого взноса. Скорее всего, дополнительно потребуются собственные сбережения;

И самое интересное – в тех банках, где есть такие ипотечные программы (с маткапиталом в виде первоначального взноса), на самом деле его НЕ используют в прямом смысле как первый взнос. Как же так? Сейчас объясним. Банки тут действуют двумя путями:

  • Перекладывают ожидание поступления денег из ПФР на Продавца квартиры; или
  • Замещают своими деньгами сумму МСК, которую потом им компенсирует ПФР.

А теперь подробнее – как все это происходит.

Почему и что с этим делать – отвечаем по пунктам. В первом случае заемщик вынужден искать такого Продавца квартиры, который согласится принять часть денег за свою недвижимость сразу, а часть – потом, когда Пенсионный фонд одобрит эту сделку и переведет средства МСК на указанный Продавцом счет. Пример-1:Некий Гоша с семьей нашел-таки себе подходящую квартиру за 3 000 000 руб., и сообщил Продавцу, что ему все нравится, цена устраивает, но оплачивать ее он будет кредитными деньгами банка (2 600 000 руб.) и маткапиталом (400 000 руб.).

Только вот кредитные деньги Продавец сможет получить сразу, по факту регистрации сделки (переводом из банка по аккредитиву или ).

А вот с остатком в виде маткапитала ему придется подождать примерно 2-3 месяца, пока ПФР раскачается и переведет средства МСК на счет Продавца (правда, в 2020 году законодатели обещали снизить этот срок до 10-15 дней). Продавец, проникшись симпатией к Гоше и его семье, согласился на такие странные условия, посчитав, что риск для него здесь невелик, и остаток денег из ПФР он все равно получит. Банк тоже вполне доволен. По условиям кредита Гоша должен был внести 20% первоначального взноса (3 000 000 Х 20% = 600 000 руб.).

На оставшиеся 80% цены квартиры (3 000 000 х 80% = 2 400 000 руб.) банк дал Гоше кредит. Гоша внес 200 000 руб. собственными деньгами на первоначальный взнос, и 400 000 пообещал в виде материнского капитала.

После регистрации сделки банк получил квартиру в залог, и перевел деньги (200 000 + 2 400 000 руб.

= 2 600 000 руб.) на счет Продавца квартиры, а оставшиеся 400 000 должны поступить на тот же счет в течение 2-3-х месяцев от ПФР. Как видно из примера, условие банка о 20% первоначального взноса здесь выполняется, и часть этих 20% действительно покрывается средствами материнского капитала.

Только на банковский счет эти деньги НЕ вносятся.

Таким Продавцом квартиры, кстати, может выступать не только частное лицо на , но и Застройщик на . Но конечно, ни тот ни другой не будут рады такому сценарию, и пойдут на него только если по другому они не могут реализовать свой объект. Здесь нужно понимать, что у любого Продавца квартиры в такой схеме возникают дополнительные риски.
Здесь нужно понимать, что у любого Продавца квартиры в такой схеме возникают дополнительные риски. Что если Покупатель после сделки «забудет» отнести документы в ПФР и подать заявление на перевод маткапитала на счет Продавца.

А что если Покупатель не забудет, но сам ПФР не одобрит этой покупки и откажет в переводе средств МСК? Или окажется, что часть обещанных средств МСК уже была потрачена ранее на другие цели?

Справедливости ради стоит отметить, что на вторичном рынке очень сложно найти такого Продавца, который согласится на схему «утром стулья – вечером деньги». С Застройщиками бывает проще – им легче принимать дополнительные риски в своем и так уже рисковом бизнесе, особенно, если им срочно нужно поднять темп продаж в своих объектах.

И все же этот первый вариант использования маткапитала в виде первоначального взноса – относительная редкость на рынке недвижимости. Чаще банками применятся второй вариант.

Просмотр квартиры на «вторичке» перед покупкой.

Смотри на соответствующем шаге Инструкции.

Во втором случае заемщику не надо искать чудаковатого Продавца квартиры. Банк сам компенсирует недостающие средства для первоначального взноса своими деньгами и получает за это дополнительные барыши. То есть банк просто увеличивает сумму ипотечного кредита на размер материнского капитала, который ему вернется потом из Пенсионного фонда.

Пример-2:Банк предлагает ипотеку с условием 20% первоначального взноса, половина из которого может быть оплачена средствами материнского капитала. Другая половина должна быть оплачена собственными деньгами заемщика (это уменьшает риски банка и подтверждает платежеспособность заемщика). Наш друг Гоша нашел себе квартиру за 4 000 000 руб., и подписался на эти условия ипотеки.

Но так как средства маткапитала (400 000 руб.) ему пока недоступны, а деньги Продавцу квартиры надо перевести полностью, то банк идет Гоше навстречу. Банк не просто выдает ему кредит 80% от цены квартиры (4 000 000 х 80% = 3 200 000 руб.), но добавляет сверху еще те самые недостающие «материнские» 400 000 руб.

В итоге, после регистрации сделки банк переводит Продавцу половину первоначального взноса от Гоши, плюс вторую половину от себя, плюс 80% кредита (400 000 + 400 000 + 3 200 000 = 4 000 000 руб.). Интерес банка в том, что Гоша будет платить проценты на увеличенную сумму кредита до тех пор, пока Пенсионный фонд не переведет деньги банку.
Интерес банка в том, что Гоша будет платить проценты на увеличенную сумму кредита до тех пор, пока Пенсионный фонд не переведет деньги банку.

Обычно банки закладывают на этот процесс до 3-х месяцев.

И здесь, как видно из примера, средства материнского капитала, хоть формально и принимаются банком в качестве первоначального взноса по ипотеке, фактически – НЕ используются в этом качестве. Маткапитал здесь выступает как первый транш для частично-досрочного погашения уже взятой ипотеки. Можно сказать, что сертификат МСК работает здесь как некая опция, которая позволяет банку увеличить сумму ипотечного кредита и сократить размер первоначального взноса.

Эта опция позволяет банку выдать кредит тем семьям с детьми, у которых на момент подписания кредитного договора не хватает собственных накоплений для первого взноса.

И еще. В Москве, например, некоторые банки разделяют ставки кредита при такой схеме. На сумму «временно замещающую» маткапитал, ставка применяется в разы меньше, чем на основную сумму кредита. Например, если общая ставка по ипотеке в банке составляет 10%, то на «временно замещающую» первоначальный взнос сумму применяется пониженная ставка в 2%.

Например, если общая ставка по ипотеке в банке составляет 10%, то на «временно замещающую» первоначальный взнос сумму применяется пониженная ставка в 2%.

В чем особенности покупки жилья у юрлица – см.

в заметке по ссылке.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

До 2015 года законодательно предусматривалась возможность использования маткапитала как первоначального взноса по ипотеке только после наступления 3-летнего возраста ребенка. Но изменения в этот порядок были внесены 1 от 23.05.2015 года.

В нем отмечается, что теперь применять МК для первоначального взноса по ипотеке можно сразу после рождения ребенка.Не все банки соглашаются выдавать займ в таком режиме. Но все же выделяют и крупные, и мелкие организации, решающиеся сотрудничать по семейным программам. Поэтому граждане, пройдя всю процедуру оформления материнского капитала, могут стать собственниками недвижимости с применением средств госпомощи.

Как можно использовать мат.

капитал в качестве оплаты первоначального взноса по ипотеке

Для начала стоит отметить, что не все банки соглашаются на прием пособия в качестве первого взноса за ипотеку.

Поэтому родителям придется поискать такой банк. Основные правила использования материнского капитала в таком виде заключаются в следующем:

  1. чтобы использовать мат капитал как первоначальный взнос у семьи не должно быть в собственности иного жилого помещения;
  2. за материнский капитал можно купить дом, который располагается только на участке ИЖС.
  3. при оформлении ипотеки через материнский капитал право собственности на соответствующую квартиру будет разделено на всех членов семьи;
  4. нужно укомплектовать перечень плательщиков ипотеки, даже если ими не являются родители;
  5. оформление возможно только при наличии сертификата на материнский капитал на руках у родителей;

Порядок действий при оформлении ипотеки с использованием материнского капитала следующий:

  1. Нужно проконсультироваться с банковским специалистом и собрать пакет документов на материнский капитал, а также на приобретаемую квартиру.
  2. Банк выдает справку, подтверждающую выдачу ипотеки. Данная справка с другими документами подается в Пенсионный фонд для получения его согласия на перечисление материнского капитала.

    Справка банка обычно имеет шестимесячный срок юридической силы. Так что затягивать с процессом не стоит.

  3. Нужно найти банк, который оформляет ипотеку при первоначальном взносе в виде материнского капитала. Не все банки идут на такое, так как Пенсионный фонд не всегда перечисляется средства своевременно, а в некоторых случаях вообще отказывает.

    Перечень таких банков приведен ниже.

  1. После того как Пенсионный фонд дает согласие, его нужно представить в банк. После этого заключается трехсторонняя сделка с банком и продавцом квартиры.
  2. После заключения сделки нужно еще раз посетить Пенсионный фон, который после представления соответствующего соглашения о купле-продаже в ипотеку, кредитного договора, перечислит средства банку.

В целом процесс может занять от 2 до 6 месяцев. Хотя банки очень быстро выносят решение по заявке на кредитование, у Пенсионного фонда установлен месячный срок для рассмотрения каждого заявления.Денежные средства он может перечислять в течение 2 месяцев с момента представления соответствующего соглашения.

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

  1. Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.
  2. Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

  • Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
  • Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
  • Анкета-заявка.
  • Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
  • Паспорта.
  • Свидетельства о рождении детей.
  • Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
  • Сам сертификат.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

  • Документы на выбранный объект недвижимости.
  • Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
  • Основное соглашение о купле-продаже жилья.
  • При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
  • Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.

В каких банках можно использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку

К работе с МК допущены следующие учреждения: банки, расположенные на территории России, чья деятельность регулируется законом № 395-1, кредитные потребительские кооперативы (далее КПК), осуществляющие деятельность на основе закона «О кредитной кооперации».

При выборе банка следует отдать предпочтение учреждениям с длительным сроком работы и разветвлённой сетью отделений.

Некоторые банки принимают специальные кредитные программы для ипотеки с материнским капиталом:

  1. «Райффайзенбанк»;
  2. «Банк Дом.РФ»;
  3. «Россельхозбанк»;
  4. «Дельта Кредит»;
  5. «ВТБ»;
  6. «Юникредит».
  7. «Сбербанк»;

Первоначальный взнос по таким программам составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого жилья, процентная ставка в зависимости от условий заёмщика может варьироваться от 6% (с иными программами господдержки) до 11% годовых.

К КПК предъявляются дополнительные требования:

  1. осуществление деятельности не менее 3-х лет;
  2. внесение сведений о КПК в специальный реестр Центрального банка России (ЦБ РФ);
  3. членство в саморегулируемой организации. Условия кредитования в банке и КПК не отличаются. В КПК, как правило, обращаются те, кому банк отказал в кредите.

С реестром потребительских кооперативов можно ознакомиться на официальном сайте Центрального банка России. Здесь же можно узнать дату создания кооператива, место его нахождения, членство в саморегулируемой организации, общее количество членов и контактные данные.

Порядок уплаты первоначального взноса маткапиталом

Стандартный порядок оплаты материнским капиталом первоначального взноса по ипотечному кредиту или займу выглядит следующим образом:

  • Регистрация права на жилье в Росреестре.
  • Подача требуемых документов в банк для рассмотрения заявки.
  • Получение в Пенсионом фонде справки об остатке неиспользованных средств материнского капитала (не всегда обязательно обращаться за справкой до подачи заявки в банк, документ может быть предоставлен в течение 90 дней после одобрения заявки по кредиту).
  • Перечисление средств материнского капитала банку в срок, не превышающий месяца и 10-ти рабочих дней с даты регистрации заявления.
  • В случае положительного решения — выбор объекта недвижимости.
  • Получение жилищного кредита.
  • Обращение в ПФР с заявлением о распоряжении и необходимыми документами.
  • Подписание кредитной документации.
  • Предоставление в банк документов по объекту недвижимости.

Перечень требуемых документов может отличаться у разных банков, общий список выглядит следующим образом:

  • Справка из Пенсионного фонда об остатке неиспользованных средств сертификата — действительна в течение 30-ти дней с момента выдачи.
  • При подтверждении доходов и занятости:
    • Заявление от заемщика (созаемщика)
    • Паспорт с отметкой о регистрации.
    • При временной регистрации — подтверждение регистрации по месту пребывания.
    • Подтверждение финансового состояния и трудовой занятости заемщика (созаемщика) — справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка.

      Документ действителен в течение месяца с даты выдачи.

    • При оформлении залога на иной объект недвижимости — документы по залогу.
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и т.д.).
  • Паспорт с отметкой о регистрации.
  • Заявление от заемщика.
  • Сертификат на маткапитал.
  • Подтверждение финансового состояния и трудовой занятости заемщика (созаемщика) — справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка.

    Документ действителен в течение месяца с даты выдачи.

  • Заявление от заемщика (созаемщика)
  • В случае если доходы и трудовая занятость не подтверждаются:
    • Заявление от заемщика.
    • Паспорт с отметкой о регистрации.
    • Дополнительный документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и т.д.).
  • При временной регистрации — подтверждение регистрации по месту пребывания.
  • При оформлении залога на иной объект недвижимости — документы по залогу.
  • Паспорт с отметкой о регистрации.

Документы по кредитуемой недвижимости могут быть предоставлены в течение 90 дней с момента принятия банком положительного решения по выдаче кредита.В Пенсионный фонд необходимо предоставить следующие документы:

  1. Копия договора (кредитного или займа) на покупку или строительство жилья.
  2. Паспорт и СНИЛС заявителя.
  3. Заявление о распоряжении маткапиталом.
  4. Копия ипотечного договора, прошедшего государственную регистрацию.
  5. Сертификат МСК.

Нашли ошибку? Напишите нам! Написать

Документы

для погашения ипотеки материнским капиталом (отметим, что перечень может меняться в зависимости от требований банка-кредитора): общегражданский паспорт, налоговое свидетельство ИНН, СНИЛС (пенсионное удостоверение).

Иногда в качестве документов, подтверждающих личность, принимают загранпаспорт и водительские права. Обязательным является предоставление сертификата на материнский капитал и документов, подтверждающих платежеспособность заемщика.

Обычно это — либо справка формы 2НДФЛ, либо справка из налоговой инспекции. Также нужно предъявить подтверждение заключения сделки с продавцом жилого помещения, и справку из пенсионного фонда, как подтверждение наличия средств на вашем счете и т.д.

Как дело обстоит на практике

  • Необходимо выбрать в банк, который выдает ипотеку с использованием материнского капитала. Ему следует предоставить набор необходимых справок, таких как: документы, удостоверяющие личности; справки о доходах; сертификат на материнский капитал; документы о составе семьи. В случае, когда ипотека оформляется на мужа – свидетельство о браке.
  • После совершения сделки купли-продажи клиент снова идет в Пенсионный Фонд на этот раз с заявлением о перечислении средств материнского капитала, предоставляя теперь полный перечень документов, таких как: кредитный и ипотечный договора, свидетельство на право собственности, письменное заверенное обязательство выделить в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с жилья долей в нем всем членам семьи, в том числе и детям.
  • После рассмотрения всех справок и расчета возможной суммы займа, банк выдаёт клиенту письмо-подтверждение, которое имеет силу 6 месяцев. Одновременно с походом банк можно сразу обратиться и в Пенсионный Фонд с заявлением о перечислении материнского капитала в счет будущей ипотеки.
  • После того, как Пенсионный Фонд подтвердит своё согласие на использование материнского капитала в виде еще одного заявления, клиент с ним снова идет в банк.

Стоит отметить следующий момент.

Чтобы получить возможность использовать материнский капитал, банк потребует от клиента документы на право собственности приобретенной недвижимости, т.е. те документы, которые оказываются на руках после сделки купли-продажи. И в тоже время чтобы оформить сделку, клиенту нужен банковский ипотечный заём.

Выходит замкнутый круг? Банки для этого применяют следующий приём – они выдают клиенту сразу 2 кредита, один из них стандартный, на бОльшую часть покупаемой квартиры, и второй на первоначальный займ. Поэтому, до момента перевода пенсионным фондом средств материнского капитала на расчетный счет банка (как правило, в течение 3х месяцев) , придется выплачивать второй кредит из своих сил.

По каким ставкам и условиям выдаётся второй краткосрочный займ в счет будущего погашения его материнским капиталом – всё это надо уточнять непосредственно в самом банке.Также следует помнить о том, что Пенсионным Фондом РФ может быть отказано в перечислении средств на банковский счет.

Эти случаи редки, и чаще связаны с невнимательностью заявителя, неточностью справок.

Поэтому, следует заранее рассчитывать свои силы, как только банк одобрит выдачу кредита, ведь помощь от материнского капитала может «затянуться» по времени.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+